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理財起步早 免驚拖老命
文／林明正 台灣已浮現少子、高齡化問題，往後才退休的人難以指望政府退休金，還須自求多福。今年七月才剛實施勞退新制，據勞委會試算，月薪四萬元的上班族，如果每年實質薪資不變、退休金投資報酬率四％，光靠業主提繳六％、工作十五年下來，退休後每月大約只能領到五五一九元。十五年後，每天只有一八四元的退休金收入，肯定不夠生活開支。
摩根富林明投顧經理邱可君說，不足的退休金絕對要自力救濟才行。從現在起，每月強迫自己投資一筆錢的定期定額基金，是累積退休金的最好方式。定期定額投資不僅可提供退休生活保障，同時也是讓你成為聰明人的最佳致富術。
為何要定期定額投資基金，台大財金系教授邱顯比說，基金多以長期投資為出發點，與退休安排需要長期規劃及執行的特色不謀而合。即使以美國為例，至二○○三年底止，逾十二兆美元的退休資產也有二二％投資在共同基金上。
根據統計，國內勞工平均每八‧三年換一次工作，且國內中小企業平均壽命只有十二年，這種情況將使得國內八五％的員工根本領不到退休金。摩根富林明投顧經理陳淑惠說，採取可攜式帳戶的新制，確實更能符合就業市場現況，保障勞工福利。
陳淑惠指出，根據試算，四十五歲勞工加入勞退新制後，預定六十歲退休，僅剩十五年提撥年數，在勞退金收益率四％前提下，退休後每月勞退給付僅五五一九元，所得替代率僅七‧五一％，和歐美各國退休後的所得替代率普遍高達六至七成相差甚多，如沒有妥善準備退休金，將來退休後必然會貧困交加。即使加上勞保給付後共一二七一九元，仍符合台北市低收入戶每月收入未達一三九七九元的標準。
就算年輕勞工者可受惠於提撥年數較長，但陳淑惠粗算後表示，現年二十五歲、每月所得三萬元勞工，退休時每月勞退金為一五三九二元，但仍較退休前薪資收入縮水近八成，即使加上勞保收入，亦未及所得的三成。
尤其內政部統計，國人平均壽命已到八十二歲。若六十歲退休，則須再預備二十二年的生活所需資金。陳淑惠說，若扣除勞退、勞保收入之外，目前二十五歲勞工在退休之前仍須預備五七○萬元，至於四十五歲勞工準備金額更高達八九○萬元。
看到這些數據，難免讓多數勞工階層心有感觸。因此，邱顯比建議大家，退休規劃愈早愈好，財富管理顧問業者也強調，唯有自立自強提早預備，針對個人風險忍受度和人生階段狀況進行佈局，一步步積存未來退休本，方能安享未來晚年生活。【2005/8/3工商時報】 | | |
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怎樣儲備退休實力？
本文由富蘭克林證券投顧提供文／黃琡珺 據HRBS跨國企業薪酬趨勢研究報告，台灣上班族今年薪資淨成長率扣除通貨膨脹後僅有0.8％，為亞太地區14國家中的最後一名。而且國內銀行一年期定存利率僅有1.5～2.0％，下半年電力瓦斯等公用事業更醞釀調漲售價。所以，在薪資成長率和定存利率均偏低的情況下，辛苦賺錢、努力存錢卻還是追不上物價漲幅，上班族和定存族大嘆吃不消，離退休之路遙遙無期。
許多人因此積極投資個股，但是辛苦賺來的血汗錢可能落得慘澹收場。其實，選擇適當正確的投資工具，例如享有境外所得免稅、專業經理人管理、投資選擇多樣化的海外共同基金，可望讓資產擁有穩健增值的機會。
退休理財規畫首重安穩，不妨選擇短中長期風險較低、且報酬績效穩健的海外共同基金，建議還可透過定期定額的方式長期投資，分散進場風險、以求資產穩健增值。其中全球化、多元化均衡佈局的全球股票型基金可說是相當適合退休理財的工具。根據統計，全球股市過去十年的平均年報酬率為8.61％(彭博資訊，MSCI世界指數，台幣計價至2004/12/31)，提供高於銀行定存利率的收益空間，也比投資單一國家或地區的風險來得低。此外，債券下檔風險相對有限，建議可再搭配海外債券型基金。
時間也是退休規畫的重要變數，假設每月投資5,000元在穩健成長海外共同基金，如以年報酬率8％複利計算，20年累積的投資成果為 294萬元；但如果將投資時間縮短為10年，金額也提高到10,000元，在報酬率同樣8％的情況下，10年後卻只有183萬元。退休理財不妨及早開始。【2005/8/2中國時報】 | | |
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連鎖業如何解決人力荒
作者現任中小企業協會顧問 E-mail：shuhsia@ms17.hinet.net文／桂世平 連鎖企業經常遭遇「人力荒」，面臨找不到員工的窘境。許多經營餐廳的業者，會被廚師刁難，廚師一不高興就不幹，沒人做菜，餐廳就玩不下去了。目前台灣面臨勞動參與率下降的情形嚴重，解決問題，建議如后。
1、將技術簡單化。以餐飲業為例，可以改變餐廳經營形態，改變菜單內容，把技術門檻降低，餐點製作不必再仰賴需要高度技術的廚師，最好變成一般工讀生就能操作的餐點。許多連鎖餐飲企業，全部請工讀生就可以運作，根本就不需要廚師。工讀生一旦離職，由於技術的簡單化，新接手的工讀生，經過短期的教育訓練後，馬上就可以遞補上線。
2、如果不改變連鎖業經營形態，則必須從人力資源著手。應該建立連鎖業人才資料庫，成立離職員工聯誼會。連鎖門市員工眾多，員工異動離職在所難免，每人離職的原因也不同。優秀的員工細故離職，對企業是一大損失。因此，加強與過去曾在公司待過，但已離職的 員工聯繫往來，最好能將這些人組成離職員工聯誼會，定期舉辦離職員工聯誼活動，加強與公司間的互動往來。
透過定期舉辦離職員工聯誼活動，在公司一旦遇到員工刁難或不幹時，才比較有機會能迅速從這些離職員工中，找到合適的接替人選，也不會有新手上路的問題，才不致於因為員工的刁難或不幹，而使連鎖業產生營運上的危機。
3、改善員工工作環境以及創造出企業願景。許多連鎖門市的員工 ，之所以會異動頻繁，與工作現場環境不佳有密切關係。因此，門市裝潢應有一定水準，讓員工在燈光美、氣氛佳的舒適環境下，工作心情才會好，離職率才會降低。
最後，老闆必須創造出企業願景，讓員工覺得這個行業是有前景有希望的，才願意長期投身從事這個行業。【2005/8/1工商時報】 | | |
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勞退自提率高 節稅挺受用
文／陳怡慈 嫌勞退新制所保障的收益率太低，寧可自己來，也不願自行提撥六％交給政府操盤？如果這麼想，那就會少算了勞工自願提繳部分，可自當年度個人綜合所得總額中全數扣除的所得稅稅賦優惠了。
勞退新制上路一個多月了，受薪階級對於雇主每月至少須提撥工資的六％，作為勞工未來退休金來源一事，多樂觀其成；但回歸到自己可以決定要或不要的勞工自行提撥部分，卻多是興趣缺缺。
像非凡財經台「當代理財王」主持人夏韻芬就說，新竹科學園區內的科技大廠員工，只有一半的員工有利用到勞工自行提撥的機制；台大財金系教授邱顯比也說，國內資產管理業者只有一○％的人，願意享受此一優惠措施。
上述現象其實不難理解，套句閩南語俗諺：「生吃都不夠了，哪還能曬乾」；物價直直漲、實質薪資下降的年代，對某些人來講，能顧好現在就已經萬幸了，哪還有閒錢可以留給十幾、二十年後的未來？
此外，政府掛保證的勞退基金運用收益，是拿「當地銀行二年定期存款利率」作比較；但五大銀行二年期平均存款利率目前只有一‧八七％，連二％都不到，保障門檻這麼低，當然不易讓人心動。
儘管如此，身兼中華民國退休金協會理事長的邱顯比仍建議勞工朋友：「自行提撥的部分一定要提足，對退休安排有益無害。」
邱顯比不只建議要自行提撥，並建議要一次提個夠，也就是勞退條例規定的，每月最多可提撥工資六％的上限，因為提得越多，不必上繳的所得稅款就越多。
舉例講，國人目前適用人數最多的所得稅邊際稅率為一三％，假設林先生月薪七萬元、每月提撥六％(即四千兩百元)，一年合計提撥五萬零四百元，根據規定，這五萬多元，全部可作為林先生年度綜合所得稅額的減除項目。
林先生可省下多少稅款？把這年度提撥的五萬零四百元，乘上一三％的稅率，答案為六千五百五十二元；林先生原本要繳給政府六千多元稅款，在勞退新制下，可以留在自己口袋裡，等於獲得一三％的收益率，節稅效果相當明顯，而適用的邊際稅率越高、財富的增值效果越大。【2005/8/3工商時報】 | | |
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勞工職災 六項補助別忘掉
文／林燕翎 上班族如果不幸發生職業災害，可領取六項補助，其中殘廢生活津貼每月最高6,000元，即使上班族發生職災時沒參加勞保，同樣可受保障。職災勞工保護法規定，上班族若未投保勞保，也可獲得殘廢補助與死亡補助。
上班族發生職災時，依規定可領取勞保殘廢給付、殘廢生活津貼、看護補助、器具補助、職業訓練生活津貼、死亡補貼等六大類補助。
工作場所危機四伏，為防止上班族一旦發生職災，生活陷入困境，職災勞工保護法擴大適用範圍，將200多萬自營作業者、外籍幫傭、監護工、臨時工等非勞基法適用對象納入補助範圍。
即使沒投保勞保的上班族發生死亡職災，家屬可比照勞保最低投保薪資標準，領取40個月的死亡給付與五個月的喪葬津貼，共計71餘萬元。萬一發生職災導致殘障，也可獲得職災生活津貼、看護補助、復健器具補助。投保勞保勞工可獲得最長五年的補助；若未投保最長獲得三年的補助。
上班族發生職災或職業病時，依照傷殘程度，每月可領取新台幣1,000元至6,000元的生活津貼；職災勞工如果參加職業訓練，每月可領取6,000元至1萬2,000元的職訓生活津貼。【2005/07/29經濟日報】 | | |
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健保不給付項目 職災給付擬納入
文／林燕翎 勞委會將研究開放現行健保不給付的項目來補助職災勞工。例如上班族因為職災造成巴金森氏症，需要在腦中植入晶片治療，現行勞保條例並不給付這類項目，職災勞工得自行負擔80萬元的費用，未來如勞保提供相關給付，可更有效保障勞工權益。
勞委會近期將邀集衛生署、健保局、醫學專家檢討這類尚在人體實驗階段的醫療行為，以及健保不給付的項目，例如義齒、法定傳染病等項目能否納入職災醫療的給付項目。
一名服務於機械工程公司、從事電焊工作十多年的勞工，因工作導致錳中毒，罹患巴金森氏症。這位勞工在復健過程裡，為改善病情，向勞保局申請給付植入腦中的晶片，晶片要價80萬元，勞保局不予給付，讓職災勞工無力負擔龐大的醫療費。
上班族發生職災，萬一影響工作能力，家庭收入將陷入困境。以前述錳中毒的勞工為例，好不容易經過勞委會職業病鑑定委員會鑑定，屬於職業病，勞保開始給付醫療、傷病等職災給付，不過，病患迫切需要的腦中植入晶片治療，卻被排除在給付項目之外。
勞委會勞保處長賴錦豐指出，植入晶片的醫療行為仍在人體試驗階段，這項醫療行為還存在風險，依照勞保條例規定，不在醫療費用的給付範圍內。【2005/07/29經濟日報】 | | |
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步步高昇的職場智慧
作者為Career就業情報董事長文／翁靜玉 在職場中，每個人都期待自己可以步步高昇，有朝一日，成為金字塔上的管理者。尤其在職場浮載幾年，轉頭回顧時，我們可能發現，有些人早已平步青雲，如願坐上管理的位階，有些人卻還原地踏步，甚或在新舊世代間奮力上游，感嘆自己懷才不遇。
其實，是不是已備足登上管理高階的條件，並非單論資歷或是經驗而斷，還需備齊管理人才的核心能力才行。如果你也正在職場奮戰，卻感到有志難伸而抑鬱不平，不妨自我檢視，是否犯了以下的毛病：
1.專業能力不足：每個行業都有其竅門所在，專業能力不足的人，不僅工作效率不彰，在遇到問題時，容易下錯判斷或決策，造成組織 重大損失。專業不足而造成的決策錯誤，有時比貪汙還要嚴重。
2.企畫能力不足：主管必須擔負部門的績效重責，面對快速變遷的環境，必須要有軟性的變革思惟，再透過企畫能力，創造可獲利的營運模式，才能讓組織氣氛活性化。沒有企畫力的主管，無法為組織開創新局，長久也無法服眾。
3.領導能力不足：有些人自己很會做事，但無法傳承經驗，也沒有組織訓練的概念，一旦帶人，可能造成部屬打混，自己卻忙得團團轉的情況，反而一事無成；此外，企業最忌單打獨鬥的個人英雄，缺乏領導力的人，不善對部屬做正確觀念或理念的行銷，容易造成團隊缺乏願景與凝聚力，組織一旦形同散沙，將造成危機。
4.缺乏成本概念：主管帶人能力的評核，看的是團隊績效，績效的好壞又與成本的控管有關。業績高不一定表示賺錢，成長型的企業，也可能因為成本掌控不當，反倒造成「黑字倒閉」。
5.人際關係欠佳：想在職場步步高昇，除了本身要具備上述能力之外，組織中強調團隊合作，換言之，「人和」事才能圓。人際關係不好，可能是犯了「自傲」、「自私」、「自利」、「自閉」的性格而不自知。
‧自傲：總是將以前的豐功偉業掛在嘴邊，用嘴巴說故事的「履歷英雄」，通常沒有太好的執行力。
‧自私：凡事以自己的利益為優先，位高權重卻只挑責任輕的工作做。
‧自利：總愛攬功自利，雙手緊握「權力」與「錢利」，必嚐財聚人散的惡果。
‧自閉：心中非常有想法，也掌握組織的許多訊息或政策方向，但不能承上啟下，易造成組織溝通的斷層。另外，適才適所也很重要，不是每個人都有能力當主管，練就主管功夫也要8、9載，功夫扎實帶 人才能長治久安，自己也比較能勝任愉快。【2005/8/2工商時報】 | | |
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