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老年「錢」途 自己卜算
文／蔡靜紋 馨儀（化名）是個很愛算命的30歲熟女，「拜訪大師」的足跡走遍台灣西部。最近又逢歲末，她想去算算金豬年的運勢，也想知道自己老年時，「錢途」好不好。
其實馨儀大可不必靠命理老師，只要知道方法，也可以幫自己卜一卜老運。
「利用計算機按一按，便可算出老年時經濟生活好不好。」先鋒投顧總經理林寶珠指出，利用目前薪資收入、預期未來薪資成長幅度、工作年數等便可算出一生的累計工作所得，再考量通貨膨脹率、預期退休後餘命，可概算出退休後的老年生活水準。
想攢足退休金可得設定短中長期目標，摩根富林明投顧提供四招給單身熟女參考。
第一招 檢查財務狀況 釐清財務目標
開始規劃退休理財時，首先得釐清目前的財務狀況，包括：現階段財務、債務清單，每月收支概況，以及未來想要的退休生活藍圖。唯有「認清自己」才能設計出「適當」且「達成率高」的退休目標。
第二招 增長理財智能 挑選投資工具
投資是門學問，市面上的投資工具琳瑯滿目，若沒有足夠知識，恐怕沒法跨出理財第一步，或者根本是跨出錯誤的第一步。如果無暇做投資功課，不妨多看看財經報紙，或借重銀行理專、理財顧問、壽險顧問的諮詢功能。一般說來，保險、共同基金都是投資理財門檻較低，也較易執行的工具。
第三招 重視退休規劃 排除額外開銷
有些人設定好理財目標後卻無法達成，問題往往出在執行力薄弱。例如以定期定額方式投資基金，投資期間卻因為其他開銷支出，而終止投資計畫。
如果已經擬訂好的退休規劃，卻無法執行，原先規劃的退休藍圖可能也需要隨之改變。投資人應該排除不必要的開銷，一步步往目標邁進。
第四招 延長職場生涯 儲蓄退休生活
「延長退休年齡」聽來不是令人快樂的建議，但美國聯準會（Fed）不久前預言，若嬰兒潮世代的人退休，美國往後十年的經濟成長率將不到3%，比預期還少了0.3個百分點，產值也將減少3,600億美元，代表延後退休，可以擁有更多時間累積財富，對先前進度落後，或想進一步提高退休後「錢景」的人，的確不失為一項選擇。【2007/01/29經濟日報】 | | |
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終身增值分紅保單 幫不婚族存養老金
文／孫中英 壽險業向「不婚族」推銷終身增值分紅保單。壽險業者指出，不婚族需要同時累積退休金，並加強醫療保障，適合選擇增值特色較強的保單。
不婚潮流在全世界蔓延，根據調查，台灣平均每4人，就有一個人不想進入婚姻。不過，不婚族雖然不用負擔家計，不用準備子女撫育教育金，卻要為退休養老金，和醫療花費都得靠自己。
富邦人壽指出，不婚族由於身上責任較輕，有「任意消費」的特色，因此，資產累積速度通常比較慢。
富邦人壽指出，若以所得替代率70%來計算，現在月收入4.5萬元的不婚單身族，退休後每月需要3.15萬元，才可維持退休前的生活水準。
富邦人壽建議，如果要透過購買保單方式，領回這種標準的養老金，可選擇增額型分紅保單，不過這樣的保單，買100萬元保額，月繳保費約要7000多元，一年則要8.4萬元。
富邦人壽說，如果保戶購買100萬保額的增值分紅保單，可選擇在60歲領回約150萬，但如不急領回，可讓保單以2.5%複利增值到110歲，如果保戶在70歲時，發生疾病或傷害需住院治療的情況，可申請「老年住院醫療提前給付保險金」，富邦不收取作業處理費用。【2007/01/24聯合報】 | | |
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職場寒冬需要積極求職心
文／聯合人力網 現代社會變化快速，金融業大舉整併轉型、政府單位組織精簡，傳統觀念中的金飯碗失色、鐵飯碗不保，更何況是競爭激烈的民間企業。民眾若不幸被一波裁員風潮掃到，其實還有一些積極的做法。
聯合人力網總經理沈瑋表示，從95年下半年，企業人力需求就出現萎縮的現象，直接反應在每年的校園徵才活動，96年各校校園徵才籌備作業不如去年順利，甚至內需市場的訂單也減少，今年就業會倍加困難。
如果不幸被資遣，今年找工作要特別記住一些原則，一要先求有再求好，其次要保持工作的穩定性，順著市場需求發展選擇工作，也是比較快速有效的方法。
桃竹苗區就業服務中心主任張新堂則提醒遭資遣勞工，應注意法律的自身權益，他表示當勞工遭到資遣時，雇主必須支付資遣費，每滿一年發給相當於一個月之平均工資，如果雇主沒有給資遣費，勞工可向縣市政府勞政單位申訴。
另外，張新堂也建議失業民眾運用「提早就業獎助津貼」，讓失業給付能夠增值，他表示，假設民眾領完兩個月失業給付就找到工作，還可以領完剩下四個月的一半金額，若再加上新工作的報酬及經驗，當然是越早就業對自己越有利。【2007/01/29聯合人力網】 | | |
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就業量多質惡化 失業率統計失真
文／林昭禎作者為國政會高級助理研究員 主計處最新公布的人力資源及薪資統計調查，情勢看來一片大好，去年平均失業率百分之三點九一，是六年來首次降到百分之四以下，就業人數年增率百分之一點七，是十二年來的次高水準，同時預估去年實質經常性薪資年增率，可望正成長。
儘管官方調查數字亮麗，卻有許多人對就業環境、消費信心悲觀，原因在於「量」多「質」惡化。所謂「量」多是就業人數增加，去年多了十六萬九千人，但在八十一個細項行業中，有三十九個的員工數不增反減，萎縮最厲害的是零售業，而受雇員工增加最多者，是含連鎖店在內的批發業及支援服務業（外包業），可見勞工權益保障不如全職工作的「部分工時」、「派遣工作」不斷增加，顯示就業「品質」在惡化中。
再者，失業率雖自九十二年的百分之四點九九逐年下降，但失業者中「初次尋職者」比例卻由百分之十六點九，升至去年的百分之二十，同時期因「求學及準備升學」而未參與勞動者，亦呈增加，可知有愈來愈多的年輕人在就業市場踢到鐵板。
反觀國民所得與我國相近的南韓，在亞洲金融風暴後，失業率不僅由百分之六點八降至百分之三點五，據南韓雇主協會的統計，二○○四年四年制大學畢業生的平均起薪，折合新台幣約六萬兩千元，然而青輔會的調查卻指出，台灣社會新鮮人有超過八成起薪在三萬元以內。
從國內新的受雇員工動向調查，亦可了解職場環境品質下降。九十四年有八一六的企業沒調薪，其中超過七成是因本業景氣差、營利不佳而未調薪。
這顯示不僅社會新鮮人境遇不佳，即便是在職場打拚多年的人，也不易捧穩飯碗，退休年齡逐年下降，九十四年退休員工平均年齡已降至五十四點九歲，比請領勞保老年給付的年齡限制還低。
此外，官方的失業人口統計，僅限具有工作能力、工作意願，隨時可以工作且正在覓職者，廣義的失業率雖加計想找工作而未尋找者，但未把因料理家務而退出職場的女性、身心障礙者列入勞動力，若列入勢必使失業率升高，而且近幾年因「殘障」而未參與勞動人數明顯增加，政府宜注意就業情勢對弱勢族群的影響。
因此台灣的就業環境已不如昔，然而卻被掩蓋在一個概括的平均數中，拆開數字個別分析職場各個環節，可預見不穩定的就業狀況會日益嚴重，政府若不思改善投資環境、強化人力資源，企業可能以外移、裁員來因應「全球化」挑戰，長久下去，恐怕連表面數字都不會好看。【2007/1/26人間福報】 | | |
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紓困貸款 助勞工過好年
文／陳麗珠 春節快到了，勞工朋友們，擔心沒錢發紅包嗎？如果有週轉需要，可以在2月6日以前，向土銀各地營業單位辦理勞委會的勞工紓困貸款。
委託土銀辦理貸款
還剩下不到一個月就要過年了，勞委會基於體恤勞工朋友可能因為手頭緊、年難過，因此提供具備下列六條件的勞工紓困貸款：一、參加勞保者，且生活困難需要紓困；二、參加勞工保險年資滿15年且正在加保中者；三、無欠繳勞工保險費者；四、未曾借貸勞工保險被保險人紓困貸款者；五、未曾請領老年給付或未曾請領因終身不能從事工作殘廢給付；六、未曾請領勞保補償金等。可向委託辦理的土銀各營業單位申請紓困貸款。
目前利率3.255%
符合紓困貸款的勞工，可到土銀全台各營業單位申請，每人最多可以借十萬元，借貸利率依照中華郵政二年期定儲機動利率（現行2.255%）加碼一個百分點，即3.255%；貸款限量100億元，貸款期限為三年。
依約還款利率可減碼
還款方式部份，勞工紓困貸款具有半年的寬限期，亦即貸款前六個月只需要付息，第七個月開始本息平均攤還。勞工朋友應注意的是，今年度的紓困貸款有個最優惠的地方，那就是貸款人只要依約定還款，將可獲得利率減碼的優惠。
也就是說，在前半年繳息結束後，第七個月起開始本息攤還時，如果貸款人在繳款日前一天，將貸款應繳款項存入約定扣繳帳號，並於約定繳款日凌晨扣款成功，貸款利率可獲減0.5個百分點。但是如果上一個月未正常繳款者，當月利率就恢復成約定利率，以鼓勵勞工朋友提前一天繳款。
一年省息約500元
至於以目前約定的利率來計算，獲減0.5個百分點，貸款利率就是由3.255%降為2.755%，再以十萬元貸款為例，一年將可省下500元利息；但這個優惠措施不接受臨櫃辦理，這是貸款人要特別注意的。
到期未還清 利息負擔加重
2004年曾經辦理勞工紓困貸款的勞工朋友要注意了！多數貸款期限即將於今年1月、2月底陸續到期，未在期限內還完貸款，利率將被上調4.505%。
2004年曾經辦理勞工紓困貸款的四、五萬戶貸款戶，已經陸續收到到期通知書，如果沒有在期限內還完所有貸款者，利率將會被上調1.25個百分點，就是從原來的年息3.255%攀升至4.505%；以十萬元貸款估算，每個月必須增加104元利息支出，因此貸款戶最好儘速清償。
勞工紓困貸款是從2003年開辦，當年度申貸戶約9.9萬戶；2004年申貸戶約7萬餘戶；2005年停辦；去年約五萬戶；今年度撥出100億元額度。總計數年來累積已有20餘萬戶申貸，貸款餘額超過200元。
由於勞工紓困貸款期限只有三年，去年初，曾於2003年申貸紓困貸款的勞工朋友，竟有高達60%未能按期平均攤還，以致土銀發出了數萬筆的貸款期限屆滿通知書，提醒貸款戶儘速還款。據悉，有上萬戶的貸款戶遭到利率加碼的懲罰，對已經陷入財務困窘的貸款戶而言，無疑是雪上加霜。
又過了一年，輪到曾經於2004年辦理勞工紓困貸款的勞工朋友，三年的貸款期限將屆滿，甚至部分貸款戶早在去年12月底屆滿，土銀已經發出4.5萬筆的到期通知書，知會貸款戶宜在期限內全數清償。
事實上，去年12月底約滿到期至今未還清貸款者，利率已經上調至4.475%（因為當時郵局利率尚未調升）。如果是今年1月或2月將到期的貸款戶，沒有在貸款期限內清償者，利率則將調高為4.505%，加碼幅度高達1.25個百分點，懲罰很重，貸款戶要留意。因此，今年收到到期通知書的貸款戶，沒有依約在期限內還完所有貸款者，貸款利率將會被大幅調高。
紓困不還 會從老年給付扣
接受勞委會委託辦理勞工紓困貸款的銀行，在向約滿到期的勞工朋友催討時，經常遭到「我用自己的錢，為何還要還錢？」來回應催討。
其實，申貸勞工紓困貸款只是提供給有困難的勞工朋友一個籌資管道，不是提前領取未來的給付，如果借款期間屆滿繼續「賴帳不還」，到了符合資格退休時，勞保局將從貸款戶的老年給付中抵銷。
承辦銀行指出，勞工保險的權益屬於所有被保險人，是一種社會保險，勞工紓困貸款屬於短期性的紓困，只是提供給有困難的勞工朋友一個融通管道，不鼓勵沒有需要的被保險人申辦。
所以當貸款契約未屆滿前，被保險人或其受益人請領老年給付、被保險人死亡時之死亡給付或請領第一等級、第二等級或第三等級的殘廢給付，勞保局將自保險給付中逕予抵銷；如果被保險人逾貸款期間，有未足額清償貸款本息，則自被保險人或其受益人得請領的各次保險給付中抵銷。
這等於是借款期間屆滿，貸款戶仍舊不清償，當貸款戶退休時，勞保局將從貸款戶的老年給付中抵銷，屆時必然影響個人的老年生活。
所以承辦銀行呼籲，為了不影響自己及其他被保險人的權益，申貸紓困貸款逾期不清償者，將會遭到利率加碼的懲罰。因此，勞工朋友應該在有收入時省一點錢，每個月數千元慢慢清償，負擔比較輕鬆。【2007/1/25自由電子報】 | | |
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勞工加班費 擬課稅
文／陳美珍 財政部檢討綜合所得的扣、減稅等節稅規定，擬對免稅的公教軍警人員的職務加給（原特支費）、勞工的加班費與每月一千八百元的伙食費課稅。
光是勞工的伙食費課稅，每年將減少二點一六萬元免稅扣除額優惠。以適用百分之六最低稅率者為例，一年須多繳一千二百九十六元稅負。
據瞭解，財政部初步認為，所得稅法第四條與第十四條規範的職務加給、加班費與伙食費，因性質與薪資無異，應該優先列入課稅的範圍。
目前受薪階級的薪資中，每月享有伙食費一千八百元的免稅待遇，加班費則是在每月不超過四十六小時的範圍之內，也可以免課所得稅。一定金額或時數的伙食費與加班費免稅待遇取消後，受薪大眾的所得稅負相對升高。
職務加給因職等因素，從數千元到數萬元不等，取消免稅之後，公教軍警人員的職務加給如平均每月一千元、每年一點二萬元，適用百分之十三稅率計算，要增繳約一千五百元所得稅。
財政部是為配合立法院財政委員會要求應在三月間提出所得稅扣除額的檢討報告，初步認為若要提高民眾的扣除額減稅額度，目前存在稅法的一些未課稅所得，即應同步取消減免稅的優惠，納入課稅以擴大稅基，並做為支應調高扣除額的減稅財源。
所得稅法第四條規定，公教軍警人員及勞工所領政府發給的職務加給、實物配給或其代金及房租津貼可享免稅。
財政部考慮，職務加給實為薪資的一部分，不應續享免稅，特別是公務人員的職務加給不課稅，已引起外界批評，應修法取消。【2007/01/29聯合報】 | | |
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無照保母 將禁止照護幼兒
文／薛荷玉 教育部草擬新法，未來沒有執照的保母，不能再收費幫人帶孩子，否則會被處六至卅萬元的罰款，且抓到一次罰一次。
教育部昨天通過「兒童教育及照顧法」草案，規定在立法通過後三年內，三親等以外、且收取費用的保母，如果帶不滿兩歲的幼兒，一位保母最多只能帶兩個小孩，且必須取得保母證照；如果是二至六歲的幼兒，一位保母最多可帶三名，且一定得取得教保人員證照。
但如果是由祖父、祖母或姑姑、舅舅帶孩子，或是臨時請朋友幫忙、且未收費，就不受該法中保母的資格限制。
教育部整合原內政部主管的兒童及少年福利法與教育部的幼稚教育法，成為全新的「兒童教育及照顧法」，把學齡前的保母、托嬰中心、幼稚園、托兒所、安親班等過去幾乎是三不管的人員、機構都納入管理；這項草案預計本月底送行政院審查。
近來虐童事件頻傳，教育部擬定新法，希望統合整個托育體系。但教育部的草案，仍被實務界認為窒礙難行。
教育部認為，目前保母缺乏管理，雖然政府推廣證照制度多年，但因沒有罰則，多數保母仍然無照，街頭巷尾的歐巴桑誰都可幫人帶小孩，照護品質及幼兒安全堪慮。【2007/01/25聯合報】 | | |
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勞退選新制 不怕退休金泡湯
文／陳芝艷 年關將近，不少產業近來傳出裁員關廠消息，更有不少上班族為了公司發不出薪水走上街頭舉牌抗議，甚至憂心因為公司舊制勞退金提撥不足，可能領不到退休金。中華民國勞務士協會理事長張凱翔指出，如果待在產業前景不明，甚至有裁員危機的公司，選新制會比較穩當。
近來力霸集團、大同公司都傳出員工退休金爭議，以力霸集團來說，力霸和嘉食化員工都有上千、上百人，但在中信局的舊制勞退準備金帳戶卻僅餘16萬元和46萬元，勞委會調查後也沒有違法，但此時如果集團內有符合退休要件的員工申請退休，公司恐將無法順利發出退休金。
但如果選的是勞退新制，就不會有拿不到退休金的疑慮，因為新制是老闆每月都要替員工提撥到勞保局的個人帳戶，退休金已經落袋為安，即使公司倒閉，員工也不必擔心拿不到退休金。
而且，即使選擇新制，舊制的年資還是可以保留，如果幸運在公司待到符合舊制退休的要件，還是可以把舊制時期的退休金領到手。
舉例來說，小明（化名）再工作兩年就達到請領舊制退休金標準，但因為認為公司未來可能有裁員疑慮而選擇新制，舊制時期的年資也都能獲得保留。兩年後小明仍留在公司，這時若申請退休，就可以領到舊制時期以13年年資計算的退休金，和後面兩年年資的新制退休金。如果退休後再找到其他工作，還可以繼續累積新制的退休金。
不過小明在公司申請退休時可能只有55歲，只符合申請舊制退休金的要求，還不到請領新制退休金60歲的條件，這時就必須再等滿60歲時才能領到新制退休金。【2007/01/29經濟日報】 | | |
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失業勞工眷屬 免健保費
文／陳芝艷 明天開始，失業勞工眷屬的健保費，將可全額獲得勞保局補助，以健保第六類被保險人每月健保費604元、最多可替三名眷口加保健保計算，失業勞工每月可省下1,812元的健保費，由於最長可獲六個月補助，失業勞工等於最多可少繳1萬872元的健保費。
現行就業保險法第10條雖然對失業勞工的健保費負擔提供補助，但僅限於失業者本人，眷屬並不在補助之列，不過考量失業者收入中斷期間，如果繳不出眷屬的健保費，將影響其眷屬的醫療保障。
立法院在會期前結束前通過了就保法第10條修正條文，增列了隨同失業被保險人辦理加保的眷屬，其健保費也給予補助，新法將在明天上路。
為了簡化申請作業，相關補助民眾不必額外向勞保局提出申請，是由勞保局與健保局直接作資料的勾稽，勞保局將自動就失業勞工領取失業給付及職業訓練生活津貼期間，其本人和眷屬參加健保自付部分的保險費，撥款給健保局。
由於請領失業給付及職業訓練生活津貼，最長為六個月，所以其眷屬的健保費補助最長也是六個月。不過這項補助只限於勞工在失業前，就替眷屬加保健保，如果是失業後眷屬才把健保移至其名下納保，就不能獲得補助。
至於健保保費的計算，失業勞工及其眷屬都屬於健保第六類人口，每月要繳的健保保費為604元，由於健保相關規定是依附納保在就業人口的眷口數，只要超過第四人就不必繳交健保費，所以失業勞工最多可以省下三名眷口數的健保保費，每個月為1,812元，如果失業勞工領了六個月的失業津貼或職訓生活津貼，最多等於可省下半年，即1萬872元的健保保費。【2007/01/30經濟日報】 | | |
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老闆心目中的5大不滿族
文／李月霞 第１族—芭樂族
最常掛在嘴邊的一句話：「我們以前都是這樣做的～」
就是指頭殼硬硬，堅忍不移的5年級生，雖然說「吃得苦中苦，方為人上人」是他們的座右銘，但是許多芭樂一族已經加入企業10幾年，還在做原來的職位。
不是不想長進，只是因為多學要多做，少做就少錯。對付公事可以官僚到極點，簡單的程序到了他手上，可以變成超級複雜化。任何決策都希望有標準程序書，最恨新的技術及新的電腦程式軟體。
如果可以的話，希望以不變應萬變。不明白上頭主管為什麼越換越年輕？為何昇職永遠輪不到他？最怕聽到“裁員”兩個字，最恨聽到“組織變革”，不知道公司為什麼一天到晚找麻煩？反正應付上頭來的改變就是：「堅持原則、不動如山。」
第２族—飛特族
最常掛在嘴邊的一句話：「我的夢想是……。」
「飛特族」Freeter是英文free（自由）和德文字根的arbeiter（工作者）結合的新字，指的是輕鬆面對工作，追求自由的生活型態的新一代，把無拘束看得比生涯發展重要。畢業之後，不想找全職工作，反而在契約時薪工作間跳來跳去，追求自由與率性。美其名說是為了未來夢想，兼職打臨工賺錢，其實害怕投入你爭我奪的殺戮職場。不喜歡被工作綁住，討厭過朝九晚五的日子。餐廳打工，賣咖啡，擺路邊攤，都可以看到飛特族的身影。手頭拮据時會突然出現，只可惜上班沒一二個月又消失無縱。絕大部份都是挺優秀，卻無法承諾任何職涯規劃，亦無法在企業內長期發展。大部份飛特族隨著夢想越來越璀璨，年紀卻也越來越大。他們喜歡用夢想來拒絕進入正規工作，許多其實渾渾噩噩過日子。
第３族—草莓族
最常掛在嘴邊的一句話：「只要我喜歡，有什麼不可以。」
就是指一碰就紅、一捏就爛，完全沒有辦法承受壓力，個性嬌縱的年輕一代。在職場上，他們無法吃苦耐勞，一點也說不得，成天想著：錢多事少離家近，早日飛黃騰達。上班時間一半在打混聊天，開會時候絕大部份時間在抱怨公司福利，需要加班時他第一個找藉口溜走，所有悲慘的藉口都被他用光來請假，藉口用完了，逼不得以只好選擇離職重新開始。
不了解為何一定要9點準時上班？為何制服都是那麼醜？老闆為什麼諸多要求？ 最愛好的工作是玩樂、Shopping及享受，還有刷爆信用卡。昨天玩的太晚，早上起不來，就不在公司出現了。公司常會收到的是因積欠卡債，法院的強制扣薪執行單。
第４族—手機族
最常掛在嘴邊的一句話：「Call 我喔～」
上班看到他的時候不是在講手機，就是在發簡訊，這是新一代手機族的描述。有超過6成以上的企業主非常不樂意員工上班講手機，尤其是該員工不是負責業務工作也不是客服中心（call center），他的來電絕大部份是與私人有關。
上班時經常旁若無人一邊打電腦一邊講手機，內容不外乎風花雪月加上吃喝玩樂，常常突然情不自禁大笑出聲，驚嚇到整個辦公區，他卻一點感覺也沒有。會議中可以全程裝做參與，其實眼睛一邊「盯看」手機。他的最佳伴侶是籃芽耳機，發簡訊的功夫是神乎其技，即使手機放在口袋中也可以按鈕發送。
上班時間不停聽到他“特殊設定”的手機鈴聲。遇到需要將手機關掉的場合，就會心煩意亂，注意力無法集中。」最不喜歡人家對他說：「收不到訊號」或「請把手機關掉！」
第５族—跳蚤族
最常掛在嘴邊的一句話：「我希望未來在工作上有些新的挑戰！」
「永遠在尋找更好的機會」可說是跳蚤族的描述。換工作像換牛仔褲，標準的機會主義者，履歷表密密麻麻到3張紙也寫不完。最喜歡的是每跳一次槽，薪資往上調。最開心的是每換一次工作，職等就往上昇。
不懂什麼叫年資獎，因為從未領到過，業界的行情他最了解，獵頭公司的電話皆存在快速按鍵。許多跳蚤族的學經歷都令人嘆為觀止，一流名校的學歷，絕對優良的面試技巧，表達能力令人激賞，口才超好，賣相一級棒，然而真正的工作能力就待考……因為他無法在一個企業久到讓人家知道他真正的實力。
運氣好的一路往上混，一不小心換錯了企業，就兵敗如山倒。口頭禪：『下一家公司一定會更好。』【2007/01/29自由時報電子報】 | | |
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